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作者｜远见君

自2018年登陆港股以来，九江银行便作为江西省第一家、全国第二家在港交所上市的城商行备受外界关注。然而进入2020年，九江行营收规模突破100亿元以后，该行的业绩表现便进入了动荡期。

2020年至2023年，九江银行的营收规模分别为101.9亿元、103.5亿元、108.7亿元、103.6亿元，同比增速分别为5.33%、1.53%、5.05%、-4.71%；各期归属净利润分别为16.73亿元、17.29亿元、16.15亿元、7.236亿元，同比增速分别为-8.95%、3.33%、-6.56%、-55.20%。

2024年上半年，九江银行的营收规模为55.01亿元，同比增速为4.67%，归属净利润5.539亿元，同比增速分别为-39.94%。近几年，九江银行的营收增速放缓，归属净利润更是一泻千里，该行2023年的净利润规模较2020缩水超过一半。

同时，九江银行的资产负债规模也出现缩表。截至2024年6月末，九江银行总资产为4978.4亿元，较年初减少1.19%，其中客户贷款及垫款净额为3030.35亿元，较年初增长3.28%；截至期末，该行总负债为4560.42亿元，较年初减少1.48%，其中客户存款余额为3650.47亿元，较年初减少1.53%。

2024年中报显示，九江银行净利润大幅下降主要受大额计提资产减值损失影响。报告期内，九江银行资产减值损失为34.62亿元，占营收比例高达62.9%。这部分减值损失中，来自贷款及垫款坏账计提高达35.7亿元，同比增长幅度高达71.27%。

尽管九江银行计提了大量的资产减值损失，但是该行的不良率依然居高不下。截至2024年6月末，九江银行不良贷款总额为80.72亿元，较2023年末增加17.68亿元，增幅28.05%。截至报告期末，九江银行的不良贷款率为2.57%，较2023年末上升48个bp。

从贷款构成来看，2024年上半年，九江银行的不良率激增主要受关注类贷款大幅增长影响，2024年初的111.2亿元增长至201.5亿，增幅高达81.2%。

国家金融监管总局公布的数据显示，截至2024年上半年末，商业银行不良贷款率1.56%。九江银行的不良贷款率较行业均值高出约1个百分点。

有分析指出，九江银行靠吸引大量的高成本负债扩张业务，但是营业收入转换率太低无法真正提高利润，不仅导致自身不良率高涨，同时也多次因为合规问题被罚。

据不完全统计，2024年九江银行累计被罚13次，罚单总额累计超过千万。

值得注意的是，在九江银行各类罚单中，有一位“失联”的原副行长格外引人注目。2024年11月19日，时任九江银行副行长童发平因对九江银行向不符合条件的项目提供融资事项负有责任，被国家金融监督管理总局江西监管局警告并罚款5万元。

而在2023年，江西监管局披露了上述行政处罚事先告知书送达公告。由于采取直接送达、邮寄送达等方式无法送达告知书，江西监管局采取了公告的方式送达。

事实上，童发平早在2019年就被免去九江银行副行长职务。在离职前，童发平在九江银行工作超过20年，并负责该行IPO工作，离职后连监管部门都无法与之取得联系，不免令人疑惑。

而最近的一次罚单发生在2024年10月，九江银行总部因绩效考评指标设置不合规；发放流动资金贷款为房地产开发项目垫资；理财资金用于受让本行表外风险资产；违规办理委托贷款等共计9项违规事实，被国家金融监督管理总局江西监管局处以410万元罚款。并有3名相关负责人被罚。

据了解，九江银行并不是第一次因理财资金使用问题被监管处罚，2020年11月23日，九江银行因面向一般客户销售的理财产品投资上市公司非公开发行的股份等多项问题被原中国银保监会江西监管局罚款330万元。但是，“理财资金用于受让本行表外风险资产”作为处罚项目在银行业内尚属首次。

据介绍，“理财资金用于受让本行表外风险资产”是指银行通过理财产品募集的资金被用于购买该银行自身表外的风险资产配资是什么意思，这种做法违反了银行业务的规范操作，可能导致风险的内部转移和隐藏，增加了银行的系统性风险。九江银行可能通过这一方式掩藏自己的不良率。

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